そこで今回は、私が最初にやったことをお話しします。

スタート地点は「不足分を数字で確定すること」

最初にやるべきは、思想でも気合でもなく、不足分を数字で確定することでした。

ただ、その前に必要なのが「年間の支出を把握すること」です。
1ヶ月の収入と支出は感覚的に分かっても、1年を通した支出は、意外と把握できていません。
不定期に支出するもの、突発的な出費などが混ざるからです。
だから私は、まず「年間支出」を記録することから始めました。
おすすめは、家計簿アプリなど、手間がかからない方法で記録することです。
そして2〜3年続けると、大枠の生活費がかなり見えてきます。
私の場合は、これで大変助かりました。
実際にかかった費用から計算するとブレが小さくなります。
逆に、感覚で計算すると精度が下がり、最終見積もりにも影響が出ます。
ここが私のスタート地点でした。

不足分 × 余命（25年想定）で「必要総額」をまず掴む

次に、粗くていいので「不足分 × 余命」で必要総額の輪郭を掴みます。

私は25年で試算しました。

• 月の不足分 3万円 → 年36万円 → 25年で 900万円
• 月の不足分 5万円 → 年60万円 → 25年で 1,500万円
• 月の不足分 10万円 → 年120万円 → 25年で 3,000万円

これは「運用しない」「インフレも無視」の単純掛け算です。
ただ、まずはこの粗い計算で“規模感”を掴むのが目的です。

投資を考える：新NISA満額1800万円で「積み立て無し・取り崩しだけ」は成立するか？

ここで検討したのが投資です。

新NISAの満額、1,800万円を元本として「積み立てなしで取り崩しだけで回せるのか？」を試算しました。
よく出てくる考え方に、4%ルール（Trinity Study由来）があります。
ざっくり言えば、

年間取り崩し額 ≒ 資産 × 4%（初年度）

で見積もる方法です。

4%ルールの単純計算（1,800万円）

• 1,800万円 × 0.04 = 72万円/年
• 月に直すと 約6万円/月

つまり、不足が月6万円までなら、理論上は「4%で回せそう」に見えます。
一方で、月10万円不足だと明確に足りません。
（月10万円＝年120万円なので、4%で逆算すると必要元本は 3,000万円）

試算の前提（今回のシミュレーション条件）

私が試算した条件は次の通りです。

• 初期元本：18,000,000円（1,800万円）
• 取り崩し：毎年 年初 に受け取る（定率/定額の2パターン）
• 運用：取り崩し後の残金を 年利4% で1年間運用（年末に増える）
• 期間：25年
• 税・手数料：0（新NISA想定、低コストのインデックスファンドを前提）
• インフレ：ここでは 考慮しない

試算結果①：定率取り崩し（毎年同率）

（想定利回り4%、年初取り崩し、25年）

※定率は残高に連動するため、相場が悪い局面では受取額も自然に下がります。

試算結果②：定額取り崩し（毎年同額）

（想定利回り4%、年初取り崩し、25年）

この試算から分かったこと

• **定率取り崩し（3/4/5%）**は、残高に連動して引き出し額も減るので「枯渇しにくい」
• **定額取り崩し（90〜120万円）**は、運用が振れても引き出し額が固定なので「枯渇リスクが上がる」
• 特に120万円は、この条件（元本1800万・年利4%想定・年初引出）では 22年目で詰む

この結果を踏まえて考えたこと

• 定額は「毎年の生活費設計」がしやすい一方、運用が悪い年が続くと枯渇リスクが大きくなる
• 定率は、率を低めにすれば残金に余裕が出る。今回の結果だけ見れば「もう少し率を上げても良かったかもしれない」とも思える
• ただし現実の利回りは毎年上下に振れる。利回りはコントロールできないので、私見ですが 定額・定率にこだわらず、年ごとに調整する発想でも良い と感じています（残高と相場を見ながら）

いろいろ選択肢はあるが、投資は強力な援軍の一つ

私は、老後資金の核を インデックスファンド にすることに決めました。

もちろん選択肢は他にもあります。例えば、

• 高配当株で配当金をベースに組み立てる
• 収入（アルバイト等）を部分的に足す
• 支出の最適化（固定費削減）を徹底する

ただ私は、管理の手間や自分の得意不得意を踏まえ、インデックス運用を選びました。

一つ言えるのは、貯蓄だけではカバーしきれない局面があり得るということです。
現実にはインフレがあるので、もっと安全策を取る必要もあります。

もしインデックスファンドを検討しているなら、できれば 早い時期から積み立てを始める。
長期運用が効いてくるからです。
取り崩しには難しさもありますが、私はこの方法を選びました。

数字で試算すると、見えていなかったものが見えてくる

具体的に数字で試算していくと、今まで見えていなかったことが見えるようになり、視野が広がった感覚がありました。

そして、ゆっくりとした時間を最大限活用して、老後についてどっぷり考える時間は必要だと感じています。

最後までお読みいただき、ありがとうございました。

（支払いの仕組み化で家計管理が劇的にラクになる）

家計簿を続けるのは難しい──でも原因は意志ではない

家計簿の大切さは誰でも知っています。

でも実際には、つけたり、止めたり、忘れたり…この繰り返しになりがちです。

私自身も、

「どうすれば無理なく続けられるのか？」

「仕組みで解決できないか？」

と何度も考えてきました。

そして、ある時気づきました。

続けられるかどうかは“意志の強さ”ではなく“仕組み”ができるかどうかで決まる。

その答えは驚くほどシンプルでした。

結論：支払いを「すべてクレジットカード」に一本化する

私が家計簿を続けられた唯一の方法は、これだけです。

すべての支払いをクレジットカードで行う。

理由は明快です。

カード払いは自動で家計簿アプリに記録される

今の家計簿アプリはカード会社と連携設定ができるようになっており、

設定後は、そのカードで支払うだけで自動でデータが取り込まれます。（私の場合は、マネーフォワードMeを使用しました）

銀行口座、証券口座も連携設定すると自動でデータが取り込めるようになっています。

お金の出入りが一箇所で確認できるようになります。

• 暗証番号入力から → タッチ決済へ
• スマホ1台で完結
• 手動入力ゼロ→あとは自動でデータが家計簿に反映されるだけ

これだけで、手入力が不要となり、家計簿が続かない“原因”の多くが解消されます。

デビットカードよりクレジットカードが合っていた理由

デビットカードも試しましたが、

残高管理が必要で私には向きませんでした。

結果、最も自動化できるクレジットカードに落ち着きました。

クレジットカード中心の生活がもたらした小さな大革命

支払いを一本化すると、生活全体が驚くほど楽になります。いわゆるキャッシュレス化です。

現金管理が激減し、生活が軽くなる

• 現金をほとんど使わない。事前に準備すれば対応できる。
• ATMに行く回数がゼロに近い
• 財布が薄くなる（そして財布が小さくなる）
• モバイルSuicaで交通費も自動記録
• PayPayの割り勘も記録漏れなし

現金しか使えない場所（例えば、特定の病院など）は、2ヶ月に一度だけATMへ行けば十分回りました。友人たちとの飲み会も、だんだん現金を使うことが少なくなってきました。

最大の変化：お金の流れが「可視化」されていく

支払いを自動化すると、家計簿アプリ内に　“リアルな生活の数字”が積み上がっていきます。

数字が見えることで、行動が変わる

• 想像以上に使っていた支出が明確に
• 予定外の出費が積み重なっている事実
• 「なんとなくの支払い」が数字で見える

見える化は、行動を変える。

これは投資でも仕事でも共通する真理で、家計管理にもそのまま当てはまりました。

数字が揃うと、人生の見通しが自然と立ちはじめる

家計簿が習慣になると、次にやることは自然に決まります。

数字が揃うと考えられるようになること

• 今後の生活費の見込み
• ねんきんネットで年金支給見込み額を確認
• 貯蓄・投資とのバランス調整
• 老後の生活設計のベースづくり

最初はざっくりで十分です。むしろ完璧を目指さないほうが続きます。だんだん精度は上がってきます。家計簿の精度が上がってくると、予算と実際の支出の差が近くなってきます。

結論：家計簿は「仕組み」で続けるもの

家計簿が続かない理由は、意志の弱さや、怠け者という事実でもありませんでした。

ただ単に“仕組みが出来上がっていない”だけです。私が続けられた理由はひとつ。

支払い方法を一本化し、自動化できるルートに乗せたこと。

もし家計簿が続かない人がいたら、

まずは“支払いの仕組み”を作ることから始めるのがおすすめです。

たったそれだけで、

家計管理は驚くほどラクになり、次に考えるべき事が見えてきます。

少しでも、皆様の参考になれば、嬉しいです。

最後までお読み頂き、ありがとうございました。

よく言われる老後の不安。不安に感じている事は？　思い返すと、退職直後は、いくつかの不安な気持ちが大きくなっても、仕事さえしておけば良い、といった気持ちが大きく占めていました。公的年金があるから、まずは何とかなるだろうという、安易な気持ちだったような気がします。不安は主観的なもの、具体的に何をどう確認すれば良いのか。自分自身が、先々の生活において不安に思っていることを私なりに考えてみました。　それはまずお金。生活費の見通し。

「老後の不安」と一口に言っても、いったい何が不安なのか。私はこの5年の間で、その不安の正体を考えて、私なりの答えを整理してみました

結論は、不安の正体は「将来が読めない」という不確実性です。そして、それは大きく２つあると考えました。

• お金の不安
• 健康の不安

お金の不安は「数字が見えない」ことから大きくなる

お金の不安は、いつもこんなことを考えさせます。

• 今の貯蓄と公的年金で回せるのだろうか？
• 年金で足りない分はどうすれば良い？
• 仕事はいつまで続けるべき？

不安の大半は、まず「足りる、足りない」そのものより、実態が曖昧なまま、考えていることで大きくなっているのでは無いのか、と考えるようになりました。

家計簿に何度も挫折した話

会社員時代、家計簿には何度も挑戦しました。結果は何度も挫折です。　レシートを財布に突っ込んでおいて、「週末にまとめて記録しよう」と思う。週末が来る。財布を開ける。レシートの束を見る。その瞬間、気持ちが重くなって閉じてしまう。　「もっとしっかりしなきゃ」と思うほど続かない。　続かない事を忘れて、また明日になると、仕事に向かう。この繰り返し。　家計簿の事はどこへやら。　そうこうしているうちに、退職日が近づいてくる。

退職前に「完璧を捨てて」続けられた。

重い腰を上げて、毎日10分でも確認する。今思えば、これは意志に任せるのではく、仕組みができるかどうかの問題だったと思います。完璧を止める。抜けがあっても、とにかく続ける。

ようやく２〜３ヶ月続けられた。家計簿アプリを使うようにした事もあって、銀行やカード明細を取り込める事で、記録の負担もかなり下がりました。続けやすい形にしていく事で、結果も変わりました。

そして何より大きかったのは、初めて「年間の支出」が見えた事です。内容は決して楽観できるもものではなかったものの、改善点が見えてきて不思議と安心しました。ここはもっと減らそう、ここはもっと増やそうなど、お金の使い道にも、もっと自分の意思が反映できるような気がしてきました。まず、第１ステップはクリアしました。

老後資金は、シンプルに計算式で考えてみる

老後に必要なお金は、人によって違います。ただ、私はシンプルにまずこの式に当てはめてみました。

（年間基礎生活費×想定余命期間) + 人生を楽しむ為に必要なお金＝老後必要資金

とても単純な式ですが、これに人生を楽しむ為に、どんな事をしたいか、どう生きることが楽しいのか。その為にはどれだけの費用が必要か？　ここに自分自身の人生観が現れてきます。人生を楽しむために必要なお金は、年間生活費の中に組み入れて、毎日を充実させる費用として計算するのも良いでしょう。

一度紙に書いて（パソコンの表計算ソフトでも良い）、具体的な数字で考えて見ることで、イメージが掴めると思います。これだけ足りないと感じたら、アルバイトやフルタイムの仕事をするなど、自分の求めている状態に合わせて行動することが、一番大切だと思います。むしろ、計算してみたら、今の仕事を終わっても構わないという判断もできるようになるでしょう。

今自分の資産（持ち家など）がいくらあって、毎月の収入がどれくらいで、そして、生活費はどれくらかかっていて、ローンはどれくらい残っていて、純資産はどれくらいあるのか、といったお金に関する事項を数字で捉える一歩は、家計簿を記録することです。別につけなくても、大まかにわかる場合や、支出を気にしなくても、それ以上に収入や、資産が将来にわたって確保されていれば、問題ないでしょう。しかし、多くの人は、家計簿をつけて、お金の流れを把握することで、見えてなかったことが見えてくるようになります。私はメリットしかないと思っています。

老後不安解消の鍵は、まず家計簿記録で、お金の流れの把握から

健康の不安は「コントールできない」からこそ、習慣に寄せる

健康の不安は、お金以上に厄介です。将来どんな病気にかかるか、正確には予想できません。ここは、今でも私は怖さがあります。

そこで私は、毎日の生活習慣を、規則正しくして、食事・運動・睡眠　この３つにまず

• 食事　食事を楽しむ。腹八分にする。規則正しく食事をとる
• 運動　無理のない形で、継続できるものを続ける（私の場合ランニングでした）
• 睡眠　毎日決まった時間に就寝して、決まった時間に起きる。生活のリズムを作る

何も特別なことはありません。この当たり前を続けると、日々の充実感が変わってきました。より健康になったというより、「崩れにくくなった」という感覚です。　そして、たまたま不規則な日があっても、淡々と戻していく。現実的にできることはこれだと思っています。

最後に：不安は感情。しかし少しずつ対策をしていけば、何か見えてきます

不安は心理的なものです。無くすことはできませんが、小さくする事はできます。

私が退職後の約５年間で体験したのは、この２つでした。

• 現実を数字で捉える（目に見えるようにする）
• 日々の行動習慣を定着させる（習慣化）

数字と習慣は、確実に効いてきます。今日から一歩だけやるなる、私はこれをお勧めします

年間の収入と支出を全て見える化する

最後までお読み頂き、ありがとうございました。