「米ドル金利5%」に飛びつく前に。外貨建て保険のパンフレットをAIに検証させたら、”解約ペナルティのページで警告が出た話　Vol.3

AI
2026.02.07

【本記事について】 このシリーズは、**「もし金融知識ゼロのシニアが、銀行のパンフレットをAIに読み込ませたらどうなるか？」**を検証するドキュメンタリー風記事です。 実際のパンフレットやデータを使用していますが、会話パートなどはAI活用をわかりやすく伝えるための構成となっています。

はじめに：「円のままでは増えませんよ」という囁き

「今は円安だし、日本の銀行にお金を預けても金利はゼロに近いですよね」 「でも、米ドルなら**年利4～5%**がつきます。この保険なら、万が一の保障もつきながら、ドルでお金を増やせますよ」

銀行の個室で、担当者が自信満々に広げたのは「外貨建て一時払い保険」のパンフレットでした。 表紙には大きな文字で**「予定利率 4.5%」**と踊っています。確かに、日本の定期預金の数百倍の金利です。

「これを契約すれば、資産寿命は安泰かもしれない……」 そう心が傾きかけましたが、私はここで第1弾、第2弾で学んだ教訓を思い出しました。 「うまい話には、必ず裏（コスト）がある。AIに裏取りをさせよう」

私は「検討します」と資料を持ち帰り、さっそくAIにパンフレットの画像と、一番小さな文字で書かれた「契約締結前交付書面（注意喚起情報）」を読み込ませました。

「この商品の『実質利回り』と『途中解約のリスク』を、中学生でもわかるように教えて」 そう入力してエンターキーを押した瞬間、AIはパンフレットの「高金利」の文字を完全に無視して、恐ろしい警告を弾き出しました。

AIの指摘1：高金利を食いつぶす「往復ビンタ」の手数料

AIが最初に指摘したのは、入り口と出口にかかる「見えない手数料」でした。

「パンフレットの『金利4.5%』は魅力的ですが、ここから**『為替手数料』**が引かれることを忘れてはいけません。円をドルに替える時、そしてドルを円に戻す時、銀行の為替レートには手数料が含まれています」

AIの試算によると、一般的な銀行窓口での為替手数料は、ネット銀行などの数倍～十数倍に設定されていることが多いとのこと。

「せっかくの高い金利も、この『往復の為替手数料』で最初の数年分は吹き飛んでしまいます。金利が高いからといって、すぐに利益が出るわけではありません」

AIの指摘2：資金をロックする「MVA」という名の檻

次にAIが赤枠で囲って警告してきたのが、**「市場価格調整（MVA）」**という耳慣れない専門用語でした。

「これが最も危険なポイントです。もしあなたが急にお金が必要になって、途中で解約しようとすると、**『市場価格調整』**というペナルティが発生します」

AIの説明は衝撃的でした。 「契約時より市場金利が上がっていた場合、解約返戻金（戻ってくるお金）が元本より大幅に減らされる仕組みです」

パンフレットのシミュレーション表（の解約返戻金の欄）をAIに分析させると、

「見てください。契約後1年～5年の間は、解約返戻金が支払った保険料を大きく下回っています。つまり、一度契約したら、10年近くはお金を引き出せない『檻（おり）』に入れたのと同じです。老後資金として、この流動性の低さは致命的です」

AIの指摘3：そもそも「保険」である必要があるか？

最後にAIは、根本的な問いを投げかけてきました。

「あなたは『お金を増やしたい』のですか？ それとも『死亡保障が欲しい』のですか？ もし増やすことが目的なら、手数料の高い保険である必要はありません。ネット証券で米国債を買うか、外貨預金をする方がコストは圧倒的に安いです。 もし保障が必要なら、安い掛け捨て保険に入り、残りを運用に回せば、同じ予算でもっと大きな資産を残せます」

AIが出した結論は、**「混ぜるな、危険」**でした。 「運用」と「保険」をセットにした商品は、コストが不透明になりやすく、銀行や保険会社に多くの手数料（販売コミッション）が入る仕組みになっていることが多いのです。

結論：「高金利」の対価は「自由の喪失」

銀行員の方は、「金利」の話はしてくれましたが、「MVAのリスク」や「為替手数料の具体的な金額」については、さらっと流していたように思います。

AIのおかげで、私は「高金利」という餌の奥にある、「資金拘束」という罠に気づくことができました。 老後の虎の子は、いつ入院や介護で必要になるかわかりません。 そんな大切なお金を、**「簡単には引き出せない場所」**に預けてはいけないのです。

【コピペOK】AIへの分析依頼プロンプト（Vol.3用）

外貨建て保険の提案書をもらったら、AIにこう聞いてみてください。

あなたは中立的なファイナンシャル・プランナーです。
添付した「外貨建て保険（または変額保険）」の資料を分析し、
以下のリスクを初心者にもわかるように解説してください。

  1. 【解約ペナルティ（MVA）】
    もし契約から3年後に急にお金が必要になって解約した場合、
    「市場価格調整（MVA）」や「解約控除」によって、
    元本はどれくらい減る可能性がありますか？（シミュレーション表から推測してください）
  2. 【実質コスト】
    「為替手数料」や「保険関係費」などを含めると、
    単なる「外貨定期預金」や「米国債」と比べて、コストはどれくらい割高ですか？
  3. 【代替案の検討】
    もし「資産を増やすこと」が主目的の場合、
    この商品よりも合理的（低コストかつ流動性が高い）な手段はありますか？
  4. 【結論】
    この商品は、老後資金の置き場所として「安全」ですか？
    それとも「流動性リスク（現金化しにくいリスク）」が高すぎますか？

「使えないお金」は、資産ではない。

「金利5%」というエサの裏には、「10年間解約できない」という重い足枷がありました。 老後の資金で最も大切なのは、増やせることよりも、必要な時に「自由に使えること」です。

保険と投資は「混ぜるな、危険」。 これが、AIが導き出したファイナルアンサーです。

最後までお読み頂き、ありがとうございました。

【免責事項】
本記事は、資産運用に関する一般的な情報提供および、AIツールの活用事例を紹介するものであり、特定の金融商品の勧誘や売買の推奨を目的としたものではありません。

  1. AIによる分析について
    記事内で提示しているシミュレーションや計算結果は、生成AIが公開情報に基づき推計したものであり、その正確性や完全性を保証するものではありません。実際の契約条件や手数料については、必ず当該商品の目論見書や契約締結前交付書面をご自身でご確認ください。
  2. 投資判断について
    投資には元本割れを含むリスクが伴います。本記事の情報を参考にされた結果生じたいかなる損害についても、筆者は一切の責任を負いかねます。最終的な投資判断は、必ずご自身の責任において行ってください。

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