保険金は「運が良い」の勘違い？投資家が教える保険の本質とNISA活用術

保険の仕組みを一言で言えば**「相互扶助（助け合い）」**です。一人では抱えきれない大きな経済的損失を、大勢で少しずつお金（保険料）を出し合うことでカバーする、知恵の結晶といえます。

しかし、その「安心」という言葉の裏にある本質を見極めなければ、知らず知らずのうちに資産形成のブレーキを踏んでしまうことになります。

1. 保険の基本的な仕組み：リスクの仕分け

保険は「万が一」の事態に備えるための金融商品ですが、すべての不安を保険で解決しようとするのは非効率です。

「大きなリスク」に備える: 発生確率は低いが、起きた時の損害が甚大なもの（死亡、火災、賠償責任など）に充てるのが本来の姿です。
「小さなリスク」は貯蓄で対応: 頻繁に起きるが損害が小さいものは、保険料（手数料）を払うよりも自分で貯金しておく方が効率的です。

2. 日本と英語圏の比較：本質的な視点の違い

日本と英語圏（主に米国）を比較すると、保険に対する考え方の違いが鮮明になります。

項目	日本の特徴	英語圏（主に米国）の視点
主な目的	安心感・貯蓄の代わり	純粋なリスクヘッジ（損害補填）
医療保険	公的保険が充実しているが、民間保険も手厚い	公的保険が限定的なため、極めてシビアに選択
投資との境界	貯蓄型保険が根強い人気	「保険は保障、投資は運用」と明確に分離

Google スプレッドシートにエクスポート

本質の見極め: 日本の公的保険制度（高額療養費制度など）は世界的に見ても非常に優秀です。この「守り」がある日本で民間の医療保険に過剰に加入することは、実は「コストの高い貯蓄」を選択していることに他なりません。

3. 保険金は「当たり」ではない、運が良いという勘違い

「入院して給付金をもらった！得しちゃった」「車の修理代が保険で出た、運が良い！」という声を聞くことがありますが、これは大きな勘違いです。

保険は**「消火器」**と同じです。自宅の消火器を使ったとき、「タダで火が消せてラッキー！」と思う人はいないでしょう。消火器を使ったということは、大切な家がダメージを受けたという「マイナスの事態」が発生しているからです。

医療保険: 「健康」という最大の資産を損なった対価。
自動車保険: 「事故」という時間と精神を削るトラブルの対価。
生命保険: 「命」という二度と戻らない資産の対価。

保険金は、起きたマイナスをゼロに近づけるための**「経済的な止血」**に過ぎません。

4. 「掛け捨て＝もったいない」という心理の罠

「掛け捨ては損だから、お祝い金が出るタイプがいい」という考え方は、英語圏の合理的な視点では「手数料の高い貯金」と切り捨てられます。

日本の感覚: 「何かもらえないと損」という、食玩（おまけ付き菓子）のような感覚。
合理的な感覚: 保険料は安心を買うコスト。それ以外は市場で運用する。

例えば、月5,000円の保険に10年入り、入院で10万円もらったとします。一見「運が良い」ように見えますが、10年で60万円払っているため、実は50万円のマイナスです。もし、この5,000円を NISA でインデックス投資（年利5%想定）に回していたら、10年後には約77万円になっていた可能性があります。